Orice entitate ce intentioneaza sa faca un transfer de bani trebuie sa gaseasca o solutie la aceasta problema. Viitorul client se vede nevoit in a analiza singur acele caracteristici care il privesc in mod direct pe el si totodata a lua in considerare acele avantaje de care poate beneficia in aceasta relatie dintre el si banca. Astfel, exista banci care percep un comision consistent de deschidere de cont clientilor si in general aceste comisioane sunt percepute de toate bancile dar in sume diferite.
Este posibil daca solicitantul de cont este o persoana fizica, sa nu se perceapa comision de deschidere, lucru cu care multe banci se lauda. Ulterior insa, orice tranzactie sau operatiune sa va derula prin contul respectiv a fi purtatoare de comisioane. De exemplu adaugarea unui imputernicit pe cont poate costa. Totodata poate costa si daca banca a fost nevoita sa demareze anumite proceduri in ceea ce priveste contul unei firme (blocarea contului ca urmare a expirarii actului de identitate sau blocarea contului ca urmare a instituirii unui titlu executoriu pe cont).
Bancile sunt obligate sa faca plati silite din conturile clientilor deoarece legea prevede ca aceste titluri executorii trebuiesc puse obligatoriu in aplicare de catre tertul poprit, adica de catre banca in cazul nostru;
Exista o multitudine de produse bancare vandute de banci pe piata, iar dintre acestea cele mai raspandite in prezent sunt creditele si cardurile de credit; in ultima perioada au cunoscut o raspandire accentuata cardurile de debit si operatiunile asociate acestora, mai ales platile de utilitati; In speta, acele produse care afiseaza o dobanda sau niste comisioane atractive beneficiaza de costuri mai mari la alte capitole, iar acele produse care au afisate costuri mai mari la inceput pot reprezenta o alegere de succes a clientului; Decizia finala cu privire la alegerea bancii apartine tot clientului intr-un final, deoarece in functie de propriile sale aprecieri va face o alegere. Acestea depind de apropierea unitatii de locul unde acesta isi desfasoara activitatea sau daca este in drumul sau, de placerea si increderea care i-au fost inspirate de respectiva sucursala, si de costuri bineinteles.
Populatia apreciaza cel mai bine Depozitul la Banca Chiar daca este un instrument de economisire, depozitul poate cauza costuri si comisioane care vor face ca suma finala sa fie mai mica, de aceea este criticat de catre multi clienti. Care sunt caracteristicile depozitului bancar si ce trebuie avut in vedere cand se incheie un contract de depozit cu o banca comerciala :
Perioada si data maturitatii sau scadentei: ultima zi din aceasta perioada poarta numele de maturitate, la maturitate se bonifica dobanda stabilita, daca nu se prevede altfel prin contractul incheiat cu bancaNumai daca depozitul a atins scadenta clientul beneficiaza de dobanda calculata.
Dobanda: Suma de bani pe care clientul o incaseaza pe langa disponibilul existent in depozit; Atentie insa, din dobanda se va retine impozitul si alte comisioane. Pentru orice actiune ulterioara scadentei clientul va suporta un cost si anume comisionul ridicarii numerar de la casierie sau comisionul pentru virament bancar.
Comisioanele ulterioare: sunt costuri aplicate la tranzactiile efectuate cu sumele provenite din depozitul ajuns la maturitate. De obicei clientii doresc sa isi retraga disponibilul la implinirea maturitatii si atunci efectueaza o operatiune distincta pe casierie, si anume retragerea de numerar. Prin orice metoda se va intra in posesia sumei de bani, este important sa se stie ca vor fi platite comsioane deci. Comisioanele se vor aplica la toata suma, nu numai la partea de castig realizata cu ajutorul depozitului. Comisionul de retragere numerar la banci variaza de la 0.3% si poate ajunge pana la 0.8% in conditii standard daca nu se prevede altfel. Un calcul scurt ne arata ca 10.000 ron ridicati de la casierie ne costa 50 ron iar un virament pentru aceeasi suma ar costa la un comision mediu 15 ron. Se deduce astfel ca daca ai plata de facut cel mai ieftin este sa faci un virament. Un subiect care merita amintit este acela al imputernicitilor ce vor fi adaugati la depozit. Actiunile de adaugare sau modificare a imputernicitilor pe depozit pot costa.
Intreruperea depozitului. Am lasat special in ultima parte a prezentarii produsului modalitatea de renuntare la contractul initial si ce drepturi sau obligatii au partile in acest caz. Din pacate dobanda se pierde in acest caz si clientii vor suporta comsioane mai mari pentru efectuarea operatiunilor ulterioare. Bancile trebuie sa fie pregatite pentru aceste cazuri de urgenta prin care trec clientii lor, dar nu le pot oferi facilitai ca in cazul in care depozitul a ajuns la termen cu bine. Sunt cazuri in care banca poate modifica dobanda variabila la un depozit, iar clientul poate in schimb sa intrerupa depozitul. Dupa ce clientul s-a hotarat sa opreasca derularea depozitului, cel mai bine ar fi sa dialogheze cu banca pe aceasta tema, intrucat trebuie sa stie ce are de facut. In acest caz, banca ii va transmite ca trebuie sa vina cu contractul in original si ii va face o programare la casierie.
Un alt produs bancar foarte raspandit este acela pentru schimb valutar .
Unul din veniturile principale ca volum al romanilor e reprezentat de sumele de valuta primite din strainatate. Datorita acestui aspect, produsul bancar in ceea ce priveste activitatea de schimb valutar este foarte mult folosit de catre agentii economici. Astfel, cursul valutar reprezinta un interes larg in randul populatiei, mai ales in anii de criza cum ar fi 2012 sau 2013.Euro si dolarul pe de alta parte sunt mai stabile si considerate de clienti mai potrivite pentru pastrarea economiilor. Cursul valutar este mai usor de a fi utilizat si interpretat fata de alte produse bancare deoarece nu are costuri ascunse (poate doar comisionul de schimb);
Cursul de schimb reprezinta pretul valutei, si prin plata contravalorii tranzactia se efectueaza facil si este incheiata imediat, asemenea ca si cumpararea unui produs din magazin. O persoana care cunoaste bine oferta de cursuri valutare de pe piata se poate adresa bancii sau casei de schimb valutar pentru o negociere in functie de suma disponibila, in urma careia va obtine cel mai bun curs valutar pentru tranzactia sa. Inainte de a fi facuta deplasarea catre casa de schimb sau sucursala bancara, cel mai bine este sa se intre in legatura directa cu locatia respectiva si sa se asigure clientii ca exista valuta respectiva, ca pretul este intradevar acelasi etc.
Ca un paradox, populatia prefera sa faca operatiunile de schimb valutar la banca stiind ca acestea nu au cel mai bun curs valutar, dar ofera in schimb incredere sporita. Datorita modului inselator in care era prezentat uneori cursul valutar, casele de schimb valutar au facut obiectul multor reclamatii la OPC in trecut. In ultima perioada activitatea a fost reglementata, si au fost introduse noi formulare de schimb pentru a proteja consumatorul. Un amanunt prin care clientii ar putea profita de un curs mai bun este negocierea cursului valutar, ca un serviciu obtinut gratuit de la institutia sau casa de schimb cu care lucreaza.
Pe fondul cresterii concurentiei si a accesului la informatii online, s-a intensificat si lupta pentru clienti, astfel ca bancile si casele de schimb ofera negocierea cursului valutar atat la cumpararea cat si la vanzarea valutelor pentru a efectua un rulaj cat mai consistent, mai ales euro (EUR), dolar (USD), sau franc elvetian(CHF) si lira sterlina (GBP). Cursul valutar la casa de schimb sau cursul valutar la banci poate fi negociat si poate suferi ajustari atat la euro si dolar cat si la celelalte valute. Sfatuim clientii sa consulte cursurile valutare publicate online, apoi sa intre in legatura directa cu casele de schimb din zona apropiata lor pentru confirmarea pretului si eventual o precomanda.
Daca sfatul nostru va urmat de persoanele care citesc acest articol, ei vor sti cu siguranta ca au ales cel mai bun curs din oras (Bucuresti, Cluj, Iasi, Constanta, Timisoara, Arad etc… ), si in cazul in care ceva nu va merge bine vor sti unde sunt locatiile alternative si in ce zone sau sectoare din oras pot sa se indrepte pentru realizarea tranzactiei de schimb valutar.
Redactor www.cursvalutarnegociat.ro,
